阿莱

    2009年壹基金典范工程复选已于2009年8月14日落下帷幕，30家公益机构入围典范工程及潜力典范决选。自9月1日开始，壹基金的工作人员与关注NGO财务建设的公益组织——“恩友”，一起开展了为期四周的实地考察工作。此次实地考察采取一名壹基金工作人员与一名来自“四大”会计师事务所的恩友志愿者相结合的工作方式，就参选机构初选、复选提供的资料进行核实和访谈，并由恩友对参选机构做简单的财务评估。实地走访参选公益机构，让我们切实了解到机构的工作，从中获益良多。所谓“无分享，不成长”，为了让大家更加了解入围公益机构，特地做了简单的工作手记，希望可以让您透过我们的眼睛，和我们一起欢享这一公益之旅。这一次，我们将带您了解一下小额信贷这个领域。

小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。


　　小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。


　　目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。


　　自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。


20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。

2009年壹基金典范工程入围机构中有4家是致力于小额信贷工作的。

赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会前身是赤峰市妇联项目办。从1998年开始，赤峰市妇联借助实施UNDP项目开始了小额信贷扶贫工作。2001年1月，根据小额信贷发展需要，由中国国际经济技术交流中心和赤峰市妇联共同发起成立了赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会，独立开展小额信贷扶贫等工作。该协会的宗旨是利用国内外资金和其他支持，向贫困妇女提供小额信贷及相关的技术、法律、教育等服务，建立妇女自治组织，增加家庭经济收入，促进男女平等和本地区经济、环境与人类的和谐发展；目标是把协会建设成自主经营、自负盈亏、自我发展、运作规范、管理科学的、能够长期为贫困妇女服务的民间组织,协会强调妇女扶贫与可持续发展两个并重的目标。协会成立后，到2009年5月底已有资产1137万元，已累计发放小额信贷扶贫资金1.1亿元,已有近两万户、八万口人受益，还款率始终保持在99.9%以上。96%以上贷款妇女的经济收入有了不同程度的增加，累计增加纯收入1.1亿元以上。机构的操作自负盈亏率稳定在100%以上。协会先后实施了UNDP、世界银行、日本政府、孟加拉乡村银行、美国格莱民基金会、美国我开公司等项目。2004年协会被民政部授予全国先进民间组织称号，2006年被内蒙古自治区民政厅授予全区先进民间组织称号，2006年荣获得中国银行业协会优秀小额信贷机构奖。2006年成为中国小额信贷网络的理事单位，2008年成为中国国际民间组织合作促进会理事单位。

仪陇乡村发展协会坚持以人为本的乡村扶贫与可持续发展。关注主要领域为：农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶弱济困与妇女参与与乡村可持续发展。其核心价值是通过农村社区组织建设与农村社区自主金融体系建设的有机结合，培育和建立与社区组织相结合的农村自主金融服务体系，为可持续的推动农村社会人们的共同发展提供自我组织与基本无门槛的信贷服务，同时实现金融经营的可持续，实现社区的可持续发展。开展以人为本的扶贫小额信贷服务，支持推动贫困人们通过自己的努力不断发展。建立与农民生产经营及经济状况相适应的金融服务品种和服务方式，最大限度地满足低收入人群发展的需要；创立了扶贫与金融经营兼容组织的内部责、权、利相结合的公司治理结构，从治理结构上构建起了员工风险责任机制和调动员工积极为低收入人们服务的内在动力机制；建立严格可控的动态信贷帐龄管理体系与岗位控制相结合的风险防范体系，有效规避了信贷风险。前三年信贷情况：为贫困人们发放小额贷款分别为1404、2457、2910笔；发放金额分别为7685300、11103800、12297950元；贷款风险率分别为1.07%、1.15%、1.62%；经营自负盈亏率分别为103.80%、129.80%、125%。 效果：建立起了自动瞄准低收入群体的信贷管理模式历年农户的平均贷款余额仅在2000元左右；建立起了严格有效的内部控制、事前管理和日常监管体系，有效防范信用风险，过去5年的平均贷款风险率仅在1.28%；实现了贷款资本金保全经营贷款到期实现零风险；机构实现基本的自负盈亏，实现了社会效应与组织自身经济效益之间的平衡。 另外注重与扶贫小额信贷活动相结合的社区发展推广。用参与式工作方法，从自我组织建设入手推动社区农户的联合与互助。创造了农户自我管理的村级扶贫互助社（互助基金）模式。

天津妇女创业发展促进会引进国际模式，坚持“以人为本”，按照 “资金搭台、服务唱戏”的工作思路，强调以小额信贷为主线，以服务为依托，以帮助下岗失业妇女摆脱贫困为目的，改变金融工作中的单纯借贷关系，通过政策宣传、信息咨询、协调服务、培训指导、网络服务及开展各种活动，逐渐转变她们的择业观念，增强她们的创业意识，改善她们的创业环境，提高她们的创业成功率。在缓解就业压力、维护社会稳定、保证人民生活和谐中发挥了重要作用。小额贷款为社会创造了54300个就业岗位。其中为4015多位贫困母亲提供了教育助学贷款，使他们子女的学业得到了保障。为女创业者提供了3531笔季节性贷款。在存量客户中，从事商贸经营的有1329人，餐饮业189人，加工制造业108人，社区服务业103人，养殖业35人，种植业1人，特殊行业21人，她们经营的小餐馆、小卖部、小饭桌、小手工编织、家庭养老院、家政服务、美容美发等社区服务性行业，不仅解决了自身的生存问题，还满足了社区生活的需要，使自主创业妇女这支潜在的人力资源，在城市社会化发展进程和第三产业中起到了生力军的作用。

宁夏扶贫与环境改造中心努力解决宁夏回族自治区的贫困、环境、性别平等方面的问题。主要项目有：爱德治沙与社区综合发展  采用参与式工作方法开展的以沙漠治理（种乔木、种灌木、草原围栏、种经济林、草原补播等措施）和以改善农民的生产生活条件为主的农村社区综合发展项目（建羊暖棚、建沼气池、建人畜饮水工程、节水灌溉、修公路等）。铁柱泉自然村社区发展金  通过为项目村提供一定数额的社区发展金，建立起农民自我发展组织，通过村民对资源的自我管理实现社区的可持续发展。受益对象为盐池县冯记沟乡铁柱泉自然村。沙记渠自然村社区发展  主要是以改善民生为主的综合发展项目，包括建羊暖棚，修公路、建“三位一体”、人畜饮水工程、配备农用机械、技术培训和社区发展金等。受益对象为盐池县王乐井乡水沙记渠自然村。晨曦计划是中心专门实施的一个教育爱心接力项目。以资助因家庭贫困而影响学业的小学、初中、高中和残疾学生完成学业。已救助学生500名。推动公众参与项目  以参与式方法开展农民自我组织建设等试点，提高公众在项目中的参与程度，实现扶贫资源的公开、透明和高效使用。受益对象为盐池县王乐井乡曾记畔行政村。“乐农杯”农民创新奖  是对盐池县在种植业、养殖业及各行业有原创性优秀技术的农民个人和组织进行表彰的项目。受益对象为中奖的创业先进个人和先进组织及周边群众。村级财政分权试点  由财政部和日本协力银行共同资助，通过给予项目村部分资金，用于探索扶贫资助的社区自我管理能力、减少扶贫资金的渗漏，同时增强农民组织建设和提高村民参与村级公共事务的管理。


该机构在小额信贷方面有十几年的历史，以农村妇女为客户的金融扶贫项目，现已形成“盐池县小额信贷模式”，项目使宁夏盐池县的大部分地区和同心县的部分地区的家庭从中受益。目前总资金量达到近2900万元，客户数达到5035户。受益对象为盐池县的7个乡镇和同心县的6个乡镇。

采韵纪律

小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展

阿K

认真思索中~